家も「残クレ」の時代？──“月々安い”に飛びつく前に、これだけは一緒に確認しませんか？｜久喜市の不動産・賃貸・管理・売却査定｜有限会社ベルアール

こんにちは、埼玉県久喜市の不動産会社ベルアールです。
最近こんな話、耳にしませんでしたか？

「車みたいに、家も“残クレ（残価）”で買えるようになるらしいよ」
……え、家も？って、ちょっとドキッとしますよね。

2025年12月に国が「残価設定型住宅ローン」を普及させやすくする仕組み（金融機関の損失を保険でカバーする枠組み）を発表して、住宅金融支援機構（JHF）側も制度拡充の案内を出しています。
つまり、“月々を軽く見せる住宅ローン”が広がりやすい環境になってきた、ということです。

でも、ここで一番大事な問いを先に投げます。

「月々が安い」って、本当に“得”ですか？

月々が安いと、ついこう思いませんか？

• ・「同じ予算なら、もう一段いい家にできるかも？」

• ・「今の家賃と同じくらいなら、買っちゃっていいかも？」

気持ちはめちゃくちゃ分かります。
ただ、ベルアールとしては、こう言わせてください。

月々の安さは“入口”で、ゴールは「総額」と「出口」です。
じゃあ、何を確認すればいいの？──を、分かりやすくまとめます。

そもそも住宅版“残クレ”って、どんな仕組み？

イメージはこうです。

「将来の住宅価値（残価）を先に見込んで、そこを“最後に残す”」
だから、毎月返す元本が減って 月々が軽くなりやすい。

……と聞くと魅力的。
でも、次の質問に答えられないと危ないです。

「最後に残るお金（残価）は、どうする予定ですか？」

失敗しないための“5つの質問”──これに答えられますか？

① 利息（利子）は「引いた分」じゃなくて、けっこう“全体”にかかりませんか？

ここ、いちばん誤解が起きます。
残価を残すと、元本が減りにくい期間が長くなり、総利息が増えやすい構造になりがちです。

たとえば、あくまで計算例ですが…

• 　・借入 5,000万円／35年／年1.5%（元利均等）

  • 　　◦通常ローン：月 約15.3万円／総利息 約1,430万円

  • 　　◦残価1,000万円を最後に残す形：月 約13.5万円／総利息 約1,669万円

  • 　　◦→ 月々は軽くなるのに、利息は 約239万円増える 例もあります

「月々が軽い＝総額も軽い」とは限らない。ここは強調したいです。
※実際の金利計算・条件は、金融機関の商品で変わります。必ず返済予定表で確認しましょう。

② 「保証料ゼロ」って聞いても…別の名目で費用が出ませんか？

住宅ローンは、費用の取り方が色々です。

• 　・保証料を取る

• 　・代わりに金利に上乗せする

• 　・融資手数料（借入額×◯%）を取る

名前が違うだけで、結局コストが乗ることはよくあります。
だから質問です。

「諸費用込みで、トータルいくら払うか見ましたか？」

③ 住み替え・売却の予定はありますか？（出口を最初に決めていますか）

残価型は“最後に残るお金”があるぶん、
住み替え、売却、借換え、自己資金で精算…など、出口の設計が必須になりやすいタイプです。

そこで質問です。

「いつか売る可能性があるなら、その家は“売りやすい家”ですか？」

④ その家、将来も買い手が付きやすい条件ですか？

たとえば…

• 　・駅から遠い

• 　・クセの強い間取り

• 　・同じような家が多くて競争になりやすい

• 　・メンテ費がかかりやすい仕様

こういう物件は、将来の売却時に苦戦しやすい。
残価型の“将来価値”と相性が悪くなることもあります。

⑤ ハザード（浸水など）は確認しましたか？

久喜は水害リスク情報・洪水浸水想定区域図などが公開されています。
これ、怖がるためじゃなくて、“将来価値”に直撃する要素だからです。

質問です。

「その住所で、ハザードの浸水深は何mですか？」
ここを曖昧にしたまま契約するのは、本当に危ないです。

ベルアールが必ずお願いしたい「3点セット」

これさえ揃えば、判断ミスは激減します。

1. 　1.返済予定表
   　　→ 月々・総返済額・総利息・最後に残る金額（残価）を確認

2. 　2.諸費用一覧
   　　→ 融資手数料、保証料、登記、保険、団信の特約など「総額」を確認

3. 　3.物件の将来価値チェック（流動性＋ハザード）
   　　→ “売れる家か” “リスクが価値を削らないか” を確認

最後に：ベルアールの約束

「月々○万円で買えます！」みたいな話だけで、背中を押すのは簡単です。
でも、それで後悔したら…一番つらいのはお客様です。

だからベルアールでは、こうします。

• 　・同じ物件で 通常ローン と 残価型 を並べて比較

• 　・「月々」だけじゃなく 総額 と 出口 を一緒に設計

• 　・ハザードも含めて、将来の売りやすさまで正直にお伝え

「うちの場合は残価型が向く？向かない？」
そう思ったら、遠慮なく聞いてください。
向かないなら、向かないと言います。何でも相談してくださいね。